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金融是现代经济的命脉，直接关系到国家经济的繁荣、稳定和发展。近年来，大数据、云计算、人工智能和区块链等创新技术通过优化金融业务流程、降低交易成本、减少信息不对称、拓展交易可能性集合、升级金融基础设施，进一步推动金融业朝精细化方向发展，并一定程度上缓解了中小企业融资难、融资贵问题，助力普惠金融提质增效。
然而，在互联网金融快速发展的同时，各种金融领域的诈骗手法、擦边球模式也逐渐进入公众视野，从传统的以信用卡代办、小额贷款办理为由骗取小额手续费，到各种如非法集资、非法外汇交易、非法贵金属等期货交易、荐股类诈骗等。
特别是金融诈骗引入传销手法，更是危害严重，比如虚拟币传销、非法集资传销、商城返利传销等。据腾讯安全反诈骗实验室监测数据显示，2018年上半年发现涉嫌传销平台3000多家，高风险金融平台1万多家，针对监管部门已经定性的传销、金融诈骗类网站，腾讯安全在所有覆盖渠道拦截，日均拦截访问达千万次。
传统的金融监管手段正遭遇前所未有的挑战：通过网络实现的新型传销和非法集资案件频发，几乎每一个传销盘和集资盘都有看似高大上的网站和APP，具备很强的迷惑性。老百姓在缺少基本的金融背景知识的情况下，很难辨别其中的陷阱。同时，在监管整治与宏观经济去杠杆的双层作用下，P2P行业进入洗牌阶段，公安部针对金融诈骗、非法集资与传销等金融犯罪也保持一以贯之的严打高压态势。
基于互联网金融行业安全态势以及监管现状，腾讯安全《2018上半年互联网金融安全报告》就如何认识互联网金融新型风险、寻求互联网金融风险防控技术与实务结合、更好地保护网民权益进行了梳理，以期达成行业共识，有效防范风险、维护互联网金融安全稳定，促进普惠金融落到实处。
一、互联网金融风险态势分析
1.市场监管“严上加严”，加速创建“无传销网络平台”
针对网络传销日趋蔓延的严峻形势，新组建的国家市场监督管理总局于2018年4月3日发布《关于进一步加强打击传销工作的意见》
（http://samr.saic.gov.cn/xw/yw/wjfb/201804/t20180409_273591.html）。《意见》指出，今年各级工商和市场监管部门要大张旗鼓开展“无传销网络平台”创建工作，作为探索应对网络传销泛滥蔓延的一项重要举措。通过对网络传销传播的重要载体——互联网平台实施积极引导和监管，压实互联网平台企业责任，减少网络传销信息源，切断网络传销传播扩散渠道，深度净化网络空间，营造风清气正的网络环境。
“无传销网络平台”创建工作以深圳网络传销监测治理基地与腾讯微信平台监测合作为起点。同时，根据2017年传销举报投诉情况，将廊坊、北海、南宁、南京、武汉、长沙、南昌、贵阳、合肥、西安、桂林市列为2018年传销重点整治城市。重点城市名单每年更新一次，国家市场监督管理总局竞争执法局适时对重点城市开展督导检查和验收，并根据情况对名单进行调整。对整治工作长期不见起效的城市可直接约谈党政主要领导，责令限期整改，并在一定范围内予以严肃通报批评。4月8日又发布《国家市场监督管理总局关于进一步加强直销监督管理工作的意见》，加强直销监管，依法查处与直销相关的各类违法行为；4月24日，再发《市场监管总局办公厅关于开展查处以直销名义和股权激励、资金盘、投资分红等形式实施传销违法行为专项行动的通知》，提出从5月开始，组织全国工商和市场监管部门开展查处以直销名义和股权激励、资金盘、投资分红等形式实施传销违法行为专项执法行动。打击传销作为2018年各监管部门的一项重点工作，政企合作将为监管部门提供强有力的数据与技术支撑，助力对于金融传销犯罪的“打早打小”，降低群体性金融风险，遏制网络传销蔓延。
2.网络传销活跃参与人数超千万，金融理财类传销成主流模式
近年来，以无接触、网络化、地域分散化为特征的新型传销开始频繁出现，监测到的传销平台三千多家，活跃参与人数达数千万。越来越多的金融平台通过传销的手法，借助互联网和社交网络快速发展壮大，风险等级呈指数级增长。
新型网络传销的主要模式包括：
1） 以高收益为诱饵的金融投资理财项目进行诈骗，涉案金额巨大，扰乱了社会市场经济秩序，危害国家经济安全以及公民个人经济利益，极易引发群体性事件等违法犯罪案件，已成为影响社会稳定的隐患之一。已经崩盘的钱宝网，项目年化收益率高达50%以上，其收益组成=任务收益+签到收益+推广收益+体验任务收益。其中，拉人头推广收益占了很大比例，从而吸引大量投资者蜂拥而至，涉案金额高达300亿，影响极为恶劣。
2） 各类境外资金盘、虚拟币、ICO项目层出不穷，很多都是打着创新的幌子，许以高额回报。其中蕴含非法发行、项目不实、跨境洗钱、诈骗、传销等诸多风险，造成大量资金流向境外，严重危害国家金融安全。由于不受国内机构监管，一旦崩盘、跑路或者失联，投资者往往投诉无门，损失难以追回。比如百川币、SMI、MBI、马克币、贝塔币、暗黑币、美国富达复利理财等等。
3） 打着“消费返利”、“消费多少返多少”、“消费增值”、“消费就是存钱”等口号的各类网上商城及线下商城，开始成为传销的新变种。已被查处的浙江万家购物网，打着“满500返500”等幌子诱使他人消费和入会，按照资格和条件，分为普通会员、VIP会员、金牌代理、金牌代理商、区域代理商等级别，实行层级计酬，涉案人员190万，金额高达240.45亿，遍及全国31个省（市、区）的2300多个县（市）。
4） 打着“精准扶贫”、“慈善互助”、“国家工程”、“民族大业”、“资本运作”等旗号，收取加盟费后承诺获取高额回报的（如年收益率高于20%），基本可以认定为传销。MMM金融互助平台宣称月收益率可以达到30%，此外，参与者发展他人加入可获得推荐奖（下线投资额的10%）、管理奖以及发展“下线”的管理奖：第一代5%、第二代3%、第三代1%、第四代0.25%，以此激励模式鼓励会员不断发展更多的下线。善心汇以“扶贫济困、均富共生”的名目，以高收益为诱惑，发展“会员”500多万名，涉案金额数百亿。
5） 以保健品、收藏品、投资等为载体的骗老陷阱：先以免费体检、产品体验、健康讲座等形式吸引老人参与，通过套近乎、亲情牌与老人拉近关系后，进行“洗脑”式推销。不仅给老人造成经济损失，还会影响其身心健康，进而破坏家庭和谐与社会稳定。
6） 打着“微营销”、“微商”等旗号，销售低质量、低成本商品甚至三无产品，通过发展社交平台好友成为下级，进行层级计酬。比如全国首例社交平台传销案——陈志华传销案，所谓的“亚洲催眠大师”陈志华，宣传交59800元代理费，每天只要转发营销课程，拉更多人来听课，就能“月入百万，108天买奔驰，6个月买房，一年开上劳斯莱斯”，该案涉案人员达329人，涉案金额达461万元。
7） 理财游戏类传销：以高额收益为诱饵，通过在游戏中充值获得固定奖励，推荐更多人参与，则可以获得更多的动态收益。已破获的“魔幻农庄”游戏传销，在短短5个月时间里，先后发展涉及重庆、四川、广东等28个省市的12万余名玩家，交易金额达4600余万元，最终全面崩盘。
从传销类型分布来看，金融投资类传销占比最多，紧接着是商城返利、招商加盟、微商旗号类、山寨虚拟币传销，金融投资类传销已发展成为新型网络传销的主流模式。
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